Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: как разблокировать счёт ИП и ООО
Отказ банка в операции или ограничение счёта по 115-ФЗ - не окончательное решение. Закон даёт право принести банку документы, и он обязан ответить в течение 7 рабочих дней; дальше - межведомственная комиссия при Банке России и суд (п. 13.4-13.5 ст. 7). Решает то, насколько полно и быстро вы объясните операции.
Разберём вашу ситуацию
Первый разговор бесплатный, 15 минут. Диагностика ситуации со счётом - 15 000 ₽.
Что именно произошло: три разные ситуации
«Счёт заблокировали» - так называют три разных решения, и снимаются они по-разному. Первое, что нужно понять, - кто и на каком основании ограничил операции.
Банк отказал в операции по подозрению. Если по правилам внутреннего контроля у банка возникли подозрения, он вправе отказать в совершении операции, в том числе по вашему распоряжению (п. 11 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Обычно вместе с этим приходит запрос документов и пояснений, иногда ограничивают дистанционное обслуживание. Если таких отказов два и больше за календарный год, банк вправе расторгнуть договор счёта, кроме клиентов из группы низкого риска (п. 5.2 ст. 7).
Банк России отнёс вас к группе высокого риска. На платформе «Знай своего клиента» Банк России распределяет компании и ИП по группам риска и доводит эту информацию до банков (ст. 7.6). Если вы в группе высокого риска, банк не проводит списания со счёта, переводы через систему быстрых платежей, выдачу наличных и операции с иным имуществом (п. 5 ст. 7.7). Проходят налоги, сборы и страховые взносы, а зарплата - работникам, которые получали её до отнесения к этой группе (п. 6 ст. 7.7). О мерах банк обязан сообщить не позднее пяти рабочих дней со дня их применения (п. 8 ст. 7.7).
Операции приостановила налоговая, а не банк. Это решение по ст. 76 НК, например если декларация не подана в течение 20 дней после установленного срока (пп. 1 п. 3 ст. 76 НК). К 115-ФЗ оно отношения не имеет: снимается, когда устранена причина - подана декларация, погашен долг. Поэтому сначала проверьте, нет ли такого решения: банк называет основание ограничения, а на сайте ФНС есть сервис с действующими решениями о приостановлении операций по счетам.
Что сделать в первые дни
- Получите от банка письменное основание. Какое решение принято - отказ в операции, ограничение по уровню риска, отказ от договора, - и что именно банк просит объяснить. От этого зависит, куда и в какие сроки обращаться дальше.
- Исключите налоговую. Если операции приостановлены решением инспекции, разбираться нужно с инспекцией, а не с банком.
- Соберите документы по спорным операциям. Договоры, акты, накладные, счета-фактуры, налоговая отчётность и подтверждение уплаты налогов, сведения о сотрудниках, аренде, складе, переписка с контрагентами. Главное - показать экономический смысл операций: что покупали, кому продавали, откуда деньги и куда они ушли.
- Передайте документы в банк. После отказа в операции клиент вправе представить в банк документы и сведения об отсутствии оснований для отказа, и банк обязан не позднее семи рабочих дней сообщить, устранены основания или нет (п. 13.4 ст. 7). Это главный шаг: от полноты пакета зависит, придётся ли идти дальше.
- Если банк отказал - обращайтесь в межведомственную комиссию при Банке России. Заявление подают после сообщения банка о невозможности устранить основания; общий срок рассмотрения - не больше 20 рабочих дней со дня обращения (п. 13.5 ст. 7).
- Если вас отнесли к группе высокого риска. Когда банк уже применил меры, заявление об отсутствии оснований подают в ту же комиссию в течение шести месяцев со дня, когда вы получили информацию о мерах (п. 1 ст. 7.8). Если мер нет, но риск высокий, можно подать в Банк России заявление о пересмотре, ответ - не позднее 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8).
Сроки
Что | Срок | Что будет, если не действовать |
|---|---|---|
Ответ банка на ваши документы после отказа в операции | Не позднее 7 рабочих дней со дня представления документов (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ) | Без документов основания не устранить; два отказа за год - право банка расторгнуть договор счёта (п. 5.2 ст. 7) |
Рассмотрение заявления в межведомственной комиссии при Банке России | Не больше 20 рабочих дней со дня обращения (п. 13.5 ст. 7) | Решение банка остаётся в силе |
Заявление в комиссию, если банк применил меры как к клиенту высокого риска | 6 месяцев со дня получения информации о мерах (п. 1 ст. 7.8) | Компанию или ИП исключают из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (п. 4 ст. 7.8) |
Пересмотр высокого уровня риска в Банке России, если мер нет | Ответ не позднее 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8) | Риск остаётся высоким, банки видят эту оценку |
Решение комиссии о наличии оснований для мер | Можно оспорить в суде (ст. 7.8) | Если не оспорить, следует исключение из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (п. 4 ст. 7.8) |
Аудит до блокировки
Разблокировка всегда дороже профилактики. Критерии, по которым Банк России относит компании и ИП к группам риска, устанавливает он сам, а банки смотрят на операции через свои правила внутреннего контроля. Мы проверяем операции и документы так, как их будет смотреть банк: есть ли у каждой крупной операции договор и первичные документы, сходится ли налоговая отчётность с оборотами, понятен ли экономический смысл платежей контрагентам. Итог - список того, что нужно подготовить заранее, чтобы на запрос банка ответить в тот же день.
Что можно сделать самим, а где нужен юрист
Если банк запросил конкретные документы по одной-двум операциям и они у вас есть, ответить можно самим: собрать договоры и первичку, коротко объяснить смысл операции. Часто этого достаточно.
Юрист и бухгалтер нужны, если банк уже отказал повторно, если вас отнесли к группе высокого риска, если речь о расторжении договора или о заявлении в межведомственную комиссию. Здесь важно не просто приложить документы, а выстроить позицию: ответить на конкретные признаки подозрительности, на которые ссылается банк, и показать, что операции имеют понятный экономический смысл. Срок в шесть месяцев для заявления по мерам платформы - не формальность: если его пропустить, следует исключение из реестра.
Как работаем мы
Первый разговор бесплатный: за 15 минут по уведомлению банка скажем, что это за ограничение и какой путь у вас впереди. Дальше - по шагам, без лишнего:
- Диагностика ситуации со счётом - 15 000 ₽: основание ограничения, сроки, какие документы и пояснения нужны.
- Ответ банку с пакетом документов и пояснениями - 45 000 ₽.
- Заявление в межведомственную комиссию при Банке России - 60 000 ₽.
- Суд - от 120 000 ₽.
- Аудит до блокировки - 30 000 ₽.
Дело ведёт Оксана Присяжная: 20+ лет в финансах и праве, юридическая практика с 2009 года. 15 лет работы главным бухгалтером и 5 лет в аудите и налоговом консалтинге - банк задаёт вопросы на языке бухгалтерии, и ответ готовится на том же языке, с первичкой и отчётностью.
Если блокировке предшествовала налоговая проверка, смотрите также налоговые споры и выездные проверки и разбор возражений на акт налоговой проверки.
Вопросы и ответы
Банк заблокировал счёт ООО по 115-ФЗ - что делать в первую очередь?
Получите от банка основание: отказ в операции, ограничение как клиенту высокого риска или отказ от договора. Убедитесь, что операции не приостановила налоговая по ст. 76 НК - тогда спор не с банком. Затем соберите договоры, первичку, отчётность и пояснения по спорным операциям и передайте их в банк: он обязан ответить не позднее семи рабочих дней (п. 13.4 ст. 7 закона № 115-ФЗ).
Сколько времени занимает разблокировка счёта?
По закону банк отвечает на представленные документы не позднее семи рабочих дней (п. 13.4 ст. 7). Если он отказал, межведомственная комиссия при Банке России рассматривает заявление не больше 20 рабочих дней (п. 13.5 ст. 7). Пересмотр высокого уровня риска в Банке России, если банк ещё не применил меры, - до 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8). Суд - заметно дольше, поэтому важно выиграть на досудебных этапах.
Что значит высокий уровень риска и чем он грозит?
Это оценка Банка России на платформе «Знай своего клиента» (ст. 7.6 закона № 115-ФЗ). При высоком риске банк не проводит списания, переводы через систему быстрых платежей и выдачу наличных; проходят налоги, взносы и зарплата работникам, получавшим её раньше (п. 5 и 6 ст. 7.7). На заявление в межведомственную комиссию даётся шесть месяцев, и если не обратиться или проиграть, компанию или ИП исключают из реестра (п. 1 и 4 ст. 7.8).
Можно ли просто закрыть счёт и уйти в другой банк?
При высоком уровне риска это не решает проблему: Банк России доводит информацию о группе риска до всех банков (ст. 7.6), а при расторжении договора банк не выдаёт остаток денег и не перечисляет его на другой счёт, кроме случаев, прямо названных в законе (п. 5 ст. 7.7). Если же ограничение - собственное решение одного банка, документы всё равно стоит подать: два отказа в операциях за год дают банку право расторгнуть договор (п. 5.2 ст. 7).
Сколько стоит разблокировка счёта по 115-ФЗ?
Первый разговор бесплатный, 15 минут. Диагностика ситуации со счётом - 15 000 ₽, ответ банку с пакетом документов и пояснениями - 45 000 ₽, заявление в межведомственную комиссию при Банке России - 60 000 ₽, суд - от 120 000 ₽. Аудит операций до блокировки, чтобы подготовиться к запросам банка заранее, - 30 000 ₽.